消费金融公司正加快不良资产处置步伐。2025年开年以来，多家消费金融机构陆续在银登网等平台挂牌转让不良贷款。与此同时，不少挂牌转让的不良资产价格普遍较低，多数项目的起拍价不到账面价值的1折。对此，业内专家表示，未来如何进一步优化风控体系，将成为消费金融行业竞争的关键。
3月4日，记者在阿里拍卖平台上发现，四川锦程消费金融有限责任公司（简称“锦程消金”）已公开发布上万条个人抵押债权转让信息，其中“上架”的808条个人抵押债权标的正等待开拍，抵押物多为房产。
无独有偶。2月12日，招联消费金融股份有限公司（简称“招联消金”）在银登网集中披露了2025年第1期至第5期不良贷款转让公告，这5期个贷资产包未偿本息总额总计超过38亿元，其中最低折扣率为2.96%，低至约0.3折。另外，重庆蚂蚁消费金融有限公司（简称“蚂蚁消金”）近期发布2025年第1期个人不良资产包未偿本息总额为5.81亿元，公开竞价起始价为5020万元，折扣率8.6%，不到1折。
事实上，上述消费金融公司不良贷款密集转让只是一个“缩影”。近年来，消费金融公司不良资产一直在加速出清。银登网数据显示，2024年全年挂牌转让和成交的不良贷款规模较2023年有所增长，其中，消费金融公司不良贷款转让成交规模合计414.4亿元，仅次于股份行。另外，2025年开年以来，已有兴业消金、蚂蚁消金、招联消金、捷信消金、锦程消金等多家消费金融公司挂牌转让不良资产包。
对此，素喜智研研究员苏筱芮表示，消费金融机构不良贷款转让明显加速，一方面由于监管部门近年来不断强化对不良资产处置的关注，另一方面也是机构立足于贷后管理现状，期望通过不良资产处置来及时化解潜在风险。对于消费金融机构而言，不良贷款转让能够助力机构减轻历史包袱，将精力放在更重要的拓客、风控等业务上。
无论是在阿里拍卖平台上，还是在银登网上，挂牌转让的不良资产价格普遍较低，多数项目的起拍价不到账面价值的1折。以阿里拍卖平台上锦程消费金融发布的个人抵押债权转让为例，从展现的信息来看，大多本金在10余万元左右，有的挂牌价甚至低至本息0.5折。
对此，苏筱芮表示，从处置价格来看，不良资产包1折以下定价已经成为常态，甚至有不良资产包低至0.1折。消费金融公司敲定这类起始价时，考量因素与贷款业务基本属性有所关联。例如，逾期时间越长，回收可能性越低，故价格也会产生更大折扣；再如件均额度越大，同样也会影响到回款效果。考虑到贷后压力，一些持牌消金公司已在贷前端收紧准入，从源头规避价格走低等情况。
根据2024年上半年消费金融公司业绩情况，蚂蚁消金与招联消金分别以2715.95亿元、1578.01亿元的总资产规模位列行业前二，遥遥领先第三名。同时，招联消金与蚂蚁消金也是报告期内净利润前二，分别是17.24亿元、9.25亿元。根据招联消金第1至5期不良贷款转让项目披露，其加权平均逾期天数分别为1220.58天、1187.82天、1197.26天、1186.25天、1163.28天。
有业内人士表示，消费金融公司的风险都是后置的，需要半年至一年时间才会暴露。上述头部消金公司相关指标反映出行业发展的红利期已经逐渐过去，接下来将是规模和资源禀赋的全面比拼。未来如何进一步优化风控体系，将成为消费金融行业竞争的关键。一方面，机构需要完善风控和内控流程，提高对资产质量的动态评估能力，精准预判风险，降低不良资产的产生；另一方面，监管部门对消费金融行业的监管力度要不断加强，防范金融风险，促进市场的健康发展。
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